아이 통장 하나 만들까 말까 고민하다가도, “언젠가 크게 쓸 돈이 필요해질 텐데…” 하는 순간이 오더라고요. 특히 아이가 크는 속도는 생각보다 빠르고, 준비는 늘 늦게 느껴집니다. 그래서 요즘 많이 찾는 게 만 19세 미만 전용 적금 ‘꿈꾸는 저금통’이에요. 만 19세까지 1년 단위 자동 재예치로 목돈을 모아가는 구조라, 부모 입장에선 ‘관리 스트레스’를 줄이면서도 꾸준히 챙기기 좋습니다.
지금 조건만 잘 맞추면 기본 연 2.00% + 우대 최대 연 2.00%로 최고 연 4.00%(세전, 2026.02.13 기준)까지 가능하니, 핵심 우대만 콕 집어 챙기는 게 포인트예요. 아래 버튼 눌러 상품 조건을 한 번에 확인해보면, 우리 아이 상황에 맞는 우대가 바로 보입니다.
꿈꾸는 저금통 한눈에 정리
꿈꾸는 저금통은 만 19세 미만 미성년자 전용 적금으로, 가입일부터 만 19세까지 1년 단위 자동 재예치가 가능한 적립식 상품입니다. 한 번 만들어두면 “매년 만기 때 다시 가입해야 하나?” 같은 번거로움이 줄어들어, 아이 통장을 장기적으로 운영하기에 편합니다.
이 상품의 핵심은 딱 3가지예요. ① 만 19세까지 자동 재예치, ② 자유적립식으로 유연하게 납입, ③ 우대조건 충족 시 최고 연 4.00%. 즉, ‘아이 성장 단계별로 돈이 들어갈 일이 늘어도’ 부담 없이 운영할 수 있게 설계된 느낌이 강합니다.
가입 조건과 납입 방식
가입 조건은 명확합니다. 만 19세 미만 실명의 개인(1인 1계좌)만 가입할 수 있어요. ‘아이 통장’이기 때문에 중복으로 여러 개 만들 수 없다는 점은 미리 체크해두는 게 좋습니다.
금액도 현실적으로 설계되어 있어요. 가입금액 1만원 이상 ~ 50만원 이하, 그리고 매월 적립도 1만원 이상 ~ 50만원 이하 범위에서 가능한 자유적립식입니다. 달마다 여유가 다르다면 “이번 달은 3만 원, 다음 달은 10만 원”처럼 유동적으로 넣을 수 있다는 뜻이죠.
이자는 만기일시지급식으로, 만기(후) 해지할 때 이자가 지급됩니다. 즉 “중간에 이자 받는 구조”가 아니라, 끝까지 가져가야 이자 혜택이 깔끔하게 붙는 구조라고 보시면 됩니다.
금리 구조: 기본 2.00% + 우대 최대 2.00%
기준일자 2026-02-13 기준으로, 12개월 기본금리는 연 2.00%(세전)입니다. 그리고 우대 조건을 충족하면 최대 연 2.00%p까지 추가되어, 최고 연 4.00%(세전)를 받을 수 있습니다.
중요한 포인트는 하나예요. 우대금리는 ‘만기 해지 시’ 제공되고, 중도해지 시에는 미적용이라는 점입니다. “일단 넣어보고 중간에 깨면 되지”가 아니라, 가능하면 만기까지 가져가는 계획으로 설계하는 게 유리합니다.
우대금리 항목, 뭐부터 챙기면 좋을까?
우대항목은 최대 2.00%p까지 가능하고, 구성은 아래처럼 되어 있습니다. 개인적으로는 0.80%짜리 2개가 가장 크기 때문에, 여기부터 전략적으로 맞추는 게 효율이 좋아요.
| 우대항목 | 우대금리 | 충족 조건 요약 | 체감 난이도 |
|---|---|---|---|
| 하나증권 증권연계계좌 | 연 0.80% | 가입(재예치) 후 3개월 되는 달 말 기준, 하나은행 입출금통장에 증권연계계좌 서비스 등록/보유 + 만기까지 유지 | 중 |
| 주택청약종합저축 | 연 0.80% | 가입(재예치) 후 3개월 되는 달 말 기준, 하나은행 주택청약종합저축 신규 또는 보유 + 만기까지 유지 | 중 |
| 자동이체 | 연 0.20% | 만기일 전일까지 자동이체 실적 연 6회 이상(월 1회만 인정) | 하 |
| Happy year 특별금리 | 연 0.20% | Happy year에 신규 또는 재예치 시 적용 (출생 후 1년 이내 / 만 7세 / 만 13세 / 만 16세 해당년도) | 상(해당자만) |
✅ 우대 적용의 핵심은 “3개월 되는 달 말 기준” 같은 체크 시점과 “만기까지 유지” 조건입니다. 가입만 해놓고 유지가 안 되면 우대가 빠질 수 있으니, 조건을 맞추는 동안에는 계좌 상태를 그대로 유지하는 게 안전합니다.
만기수취이자 예시로 감 잡기
공식 예시 기준으로, 월 납입액 50만원 / 계약기간 12개월 / 연 4.00%(세전)라면 만기수취이자 130,301원(세전)으로 안내되어 있습니다. 이 숫자는 ‘최고금리’ 기준이므로, 우대 항목을 얼마나 충족했는지에 따라 실제 이자는 달라질 수 있어요.
그래도 이런 예시가 도움이 되는 이유는 간단합니다. “우대 1~2개만 챙겨도 체감이 있겠다”는 판단이 빠르게 서거든요. 특히 자동이체(0.20%)는 난이도가 낮은 편이라, 최소한 이건 세팅해두는 걸 추천하는 사람이 많습니다.
자동 재예치가 진짜 편한 이유
이 상품의 매력 포인트인 재예치는 만기 전일까지 신청할 수 있고, 재예치 방식은 (세후) 원리금 방식입니다. 한마디로 “만기 때 받은 (세후) 원리금을 다시 굴린다”는 의미에 가까워요.
또 하나 좋은 점은 기등록된 자동이체가 재예치 기간에도 유효하다는 부분입니다. 부모 입장에서는 이게 꽤 큽니다. 매년 만기 때마다 다시 자동이체 걸고, 다시 설정하고… 이런 과정이 줄어드니까요.
재예치 시 적용 금리는 조금 구조가 나뉩니다. 재예치된 (세후) 원리금에는 재예치일의 ‘하나의 정기예금’ 1년제 적용금리가 적용되고, 재예치 이후 새로 적립하는 금액에는 재예치일의 ‘꿈꾸는 저금통’ 기본금리와 우대금리가 적용됩니다. 즉, “기존에 쌓인 돈”과 “새로 넣는 돈”의 금리 적용 방식이 다를 수 있으니 이 부분은 꼭 기억해두세요.
일부해지: 가능하지만 조건은 체크
장기 상품을 하다 보면 “급하게 일부만 빼야 하는 상황”이 생기기도 하죠. 꿈꾸는 저금통은 연 2회까지 일부해지가 가능한데, 여기서 중요한 제한이 있습니다.
일부해지는 ‘계약기간 중 적립금’이 아니라, ‘재예치된 원리금’에 대해서만 가능합니다. 그리고 일부해지 시에는 중도해지 금리가 적용될 수 있어요. 법적 제한(압류 등)이 있으면 일부해지가 불가할 수도 있습니다.
결론적으로 “정말 필요할 때 숨통을 틔워주는 기능”은 맞지만, ‘내가 빼려는 돈이 어디에 속하는지(적립금인지, 재예치 원리금인지)’부터 확인하는 게 중요합니다.
세제 혜택과 유의사항
이 상품은 조건을 충족하면 비과세종합저축으로 가입이 가능합니다(전 금융기관 통합한도 범위 내). 다만 관련 세법이 바뀌면 세율이 변경되거나 세금이 부과될 수 있고, 계약기간 이후의 이자는 과세될 수 있다는 점은 참고해야 합니다.
또한 이 예금은 양도 및 상속에 의한 명의변경이 불가합니다. 단, 상속에 의한 해지는 가능하다고 안내되어 있어요. 금융상품은 작은 문장 하나가 실제 이용에 큰 영향을 주기 때문에, 가입 전에는 상품설명서와 약관을 꼭 읽는 게 안전합니다.
✅ 원금 및 이자 지급 제한: 계좌에 압류, 가압류, 질권설정 등이 등록되면 원금/이자 지급이 제한될 수 있습니다(일부해지 포함). 또한 잔액증명서 발급 당일에는 잔액 변동이 불가하다는 안내도 있으니, 증명서 발급 계획이 있다면 날짜를 분리하는 게 좋아요.
결론: “우대 2개 + 자동이체”만 잡아도 그림이 달라져요
꿈꾸는 저금통은 “아이 이름으로 꾸준히 모으는 통장”을 찾는 분들에게 꽤 현실적인 선택지입니다. 만 19세까지 1년 단위 자동 재예치 구조 덕분에 관리가 편하고, 우대 조건을 챙기면 최고 연 4.00%(세전, 2026.02.13 기준)까지 노려볼 수 있어요.
제가 추천하는 실전 루틴은 간단합니다. ① 우대 0.80%짜리(증권연계/청약) 중 가능한 것부터 잡고, ② 자동이체 6회 이상은 무조건 세팅, ③ Happy year 해당이면 추가로 챙기기. 이렇게만 해도 우대금리 체감이 훨씬 커집니다.
지금 바로 내 아이가 우대 조건에 얼마나 해당되는지 체크하고, 1년 단위로 자동 재예치까지 설계해보세요. “미리 해둬서 다행이다”라는 말이, 나중에 진짜 나오더라고요 🙂
Q&A
Q1. 꿈꾸는 저금통은 누가 가입할 수 있나요?
만 19세 미만 실명의 개인이 가입 대상이며, 1인 1계좌로 제한됩니다.
Q2. 매달 꼭 같은 금액을 넣어야 하나요?
아니요. 자유적립식이라 매월 1만원~50만원 범위에서 여유에 따라 납입할 수 있습니다.
Q3. 우대금리는 중간에 해지해도 받을 수 있나요?
우대금리는 만기 해지 시 제공되며, 중도해지 시 미적용입니다. 가능하면 만기까지 유지하는 전략이 유리합니다.
Q4. 자동 재예치는 어떻게 적용되나요?
만기 전일까지 신청할 수 있고, (세후) 원리금 방식으로 1년 단위 재예치됩니다. 재예치된 원리금과 재예치 이후 적립금의 금리 적용 기준이 다를 수 있어, 재예치일 기준 금리 안내를 함께 확인하는 게 좋습니다.
Q5. 일부해지는 자유롭게 가능한가요?
연 2회 가능하지만, 계약기간 중 적립금은 제외되고 재예치된 원리금에 대해서만 일부해지가 가능합니다. 일부해지 시 중도해지 금리가 적용될 수 있습니다.
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